HDHP versus PPO: Wat is die verskil?

Maatskappy

Die keuse van die beste gesondheidsorgplan vir u kan 'n moeilike proses wees. Miskien het u meer vrae as antwoorde nadat u u gesondheidsvoordele nagegaan het wanneer u met 'n nuwe werk begin of tydens openbare inskrywings.

Hoëaftrekbare gesondheidsplanne (HDHP) en PPO-planne (prefered provider organization) is twee algemene opsies wat werkgewers vir gesondheidsversekering bied. Een van hierdie planne is nie noodwendig altyd beter as die ander nie. Wat die keuse tussen 'n HDHP- en PPO-plan betref, verskil die antwoord vir individue. Dit kan selfs van jaar tot jaar vir iemand afhang van sy of haar omstandighede.

As u die dekking en koste van HDHP's en PPO's vergelyk, kan u 'n beter keuse maak.

HDHP teenoor PPO

'N Aftrekbare plan is 'n tipe gesondheidsversekering met hoër aftrekbare, maar laer premies. U sal elke maand minder geld betaal, maar meer mediese uitgawes uit eie sak hou voordat die dekking begin.

AAN voorkeurverskaffersorganisasie (PPO) is 'n plan met laer aftrekbare pryse, maar hoër maandelikse premies. U sal elke maand meer geld betaal, maar u mediese dienste het laer kostes buite u sak en het moontlik toegang tot 'n wyer verskeidenheid dienste of verskaffers.

HDHP's kom gewoonlik tot voordeel van gesonder verbruikers wat na verwagting nie veel mediese hulp nodig het vir die jaar nie, en die voordele sluit laer maandelikse premies in, verduidelik Susan Beaton, 'n voormalige direkteur van verskaffersdienste, sorgbestuur en risiko by Blue Cross en Blue Shield van Nebraska. .

'N PPO, veral een met 'n lae aftrekbaar, kan diegene pas wat gereeld besoeke en voorskrifte verwag as gevolg van 'n chroniese toestand, sê Beaton.

Voor- en nadele van HDHP met HSA

'N HDHP is handig vir diegene wat nie verwag dat hulle gedurende die jaar baie mediese uitgawes het nie. HDHP's is gewoonlik voordelig vir jonger mense, individue sonder gesinne en diegene wat oor die algemeen gesond is. Hou in gedagte dat u moontlik nie 'n terugbetaling op doktersbesoeke met 'n HDHP-plan het nie totdat u aan u hoë aftrekbaar voldoen .

Vra seker of u werkgewer 'n HDHP met 'n gesondheidspaarrekening (HSA) aanbied, adviseer Beaton. As u 'n HDHP kies, kan u ook kies om 'n HSA te gebruik met 'n werkgewerbydrae. HSA's word soms nie aangebied vir PPO-planne wat deur werkgewers geborg word nie - maar afwisselend kan u dalk 'n buigsame bestedingsrekening gebruik ( FSA ) met PPO-plansoorte.

'N HSA is 'n spaarrekening voor belasting wat gebruik word as betaalmetode vir goedgekeurde mediese uitgawes. Die geld in hierdie spaarrekening loop jaar-tot-jaar oor; daar is egter jaarliks maksimum bydrae wat verskil tussen individuele planne ($ 3.550) en gesinsplanne ($ 7.100).

'N HSA is veral voordelig omdat dit dollars voor belasting gebruik en belastingvrye verdienste verdien. HSA's dek 'n wye verskeidenheid in aanmerking komende uitgawes, insluitend mediese dienste, visie, tandheelkundige sorg en voorskrifte. U HSA-fondse bly by u, selfs al verander u van plan of skuif u werk. Dit kan ook met u gesin gedeel word.

Die gebruik van HDHP's met HSA's word al hoe meer toenemend gewild , veral vir jonger mense. Alhoewel 'n HSA na 'n aantreklike voordeel kan lyk, kan hierdie spaarrekeninge fooie vir maandelikse onderhoud en die gebruik van u HSA-debietkaart by die apteek of dokter insluit.

HSA's vereis ook dat u op hoogte bly van u rekords en u kwitansies indien vir gekwalifiseerde mediese uitgawes. Sommige eise sal dalk nie deur die HSA-administrateur betaal word as dit nie in aanmerking kom nie. Raadpleeg u HSA-administrateur voordat u twyfelagtige aankope by 'n apteek of elders doen.

As u u HSA gebruik vir nie-gekwalifiseerde uitgawes voor die ouderdom van 65, sal u belasting en 'n boete van 20% in die gesig staar, volgens die veranderinge in die Wet op bekostigbare sorg (ACA). Sommige mense beskou 'n HSA as 'n noodfonds, maar met hierdie oorwegings kan u noukeuriger nadink oor hoe u 'n HSA beskou.

Voor- en nadele van PPO

PPO's is gewoonlik beter vir diegene wat verwag dat hulle meer mediese uitgawes gedurende die jaar sal hê. Hierdie planne is gewoonlik voordelig vir ouer mense, mense met gesinne en mense met gesondheidstoestande wat gereelde behandeling benodig.

Namate u ouer word, gesondheidsprobleme ondervind of 'n gesin onderhou, kan 'n OB meer sin maak. OB's het hoër maandelikse versekeringspremies, maar dit kan u help om op die langtermyn te spaar as u gereeld gesondheidsorgdienste benodig. Deur die hele jaar meer in u gesondheidsversekering te belê, kan u meer van u mediese uitgawes deur die versekering gedek word.

PPO's het ook ekstra buigsaamheidsvoordele. Op grond van 'n PPO-plan het u die vryheid om die dokter of hospitaal van u keuse te kies. Al is dit nie in u netwerk nie, bied u versekering gereeld dekking. Met 'n PPO kan u 'n spesialis besoek of 'n prosedure of toets laat doen sonder goedkeuring van u dokter. As buigsaamheid in u gesondheidsorgkeuses vir u belangrik is, kan 'n PPO-plan beter wees as 'n HDHP.

Watter plan is die moeite werd?

Nou gaan ons kyk hoe u besluit of 'n HDHP- of 'n PPO-plan beter vir u sal wees. Beskou eers die volgende vrae:

• Hoe gereeld gaan u dokter toe?
• Het u 'n chroniese gesondheidstoestand wat gereelde behandeling benodig?
• Hoe gereeld het u noodsorg nodig?
• Het u 'n beplande operasie?
• Verwag jy vanjaar 'n baba?
• Ondersteun u ook 'n eggenoot of mediese onkoste van 'n kind?
• Hoe belangrik is buigsaamheid in die keuse van 'n dokter?
• Hoe belangrik is buigsaamheid om 'n spesialis te besoek?

As u gereeld die dokter besoek, 'n chroniese toestand het, gereeld noodsorg soek, 'n operasie beplan, 'n baba verwag, die mediese onkoste van verskeie familielede onderhou of soepel is, sal 'n PPO beter wees as 'n HDHP. As geen of min van hierdie oorwegings vir u van belang is nie, sal u waarskynlik beter geskik wees vir 'n HDHP.

Opmerking: HDHP- en PPO-planne is nie u enigste opsie vir gesondheidsversekering nie. Daar is ook organisasies vir gesondheidsonderhoud (HMO), organisasies vir eksklusiewe verskaffers (EPO) en planne vir dienspunt (POS).

VERWANTE: HMO teen PPO

Maak dan seker dat u die sleutelterme wat verband hou met elkeen daarvan verstaan gesondheidsversekeringsplanne .

• Premium : Hoeveel u elke maand betaal om gesondheidsversekering te hê.
• Aftrekbaar : Hoeveel moet u jaarliks ​​vooraf betaal vir mediese sorg. Sodra u aan u aftrekbare bedrag voldoen, begin u gesondheidsversekeringsdekking.
• Buitesak-limiet : Nadat u hierdie bedrag binne 'n jaar spandeer het vir mediese sorg (nie premies ingesluit nie), betaal u versekering 100% van die in aanmerking komende uitgawes.
• HSA: 'N Gesondheidspaarrekening voor belasting wat saam met 'n HDHP gebruik kan word. Bydraes tot HSA-planne word jaarliks ​​oorgedra.
• Copay : 'N Vaste fooi wat u betaal vir voorskrifte, ondersoeke en ander gesondheidsorgdienste.
• Medeversekering : Die persentasie koste wat u betaal vir dekking vir mediese uitgawes nadat u u aftrekbaar verhaal het.

HDHP teenoor PPO sakrekenaar

As u die voorwaardes hierbo verstaan, kan u help om die berekeninge van u gesondheidsversekering te bereken. As u tussen die twee besluit, moet u eers u jaarlikse mediese uitgawes beraam. 'N Gesonde persoon het miskien nie baie geskatte uitgawes nie. Hulle moet egter die moontlikheid oorweeg om griep op te vang of 'n besering op te doen.

Sodra u u mediese uitgawes beraam, tel u die maandelikse premie van elke plan op, plus hul onderskeie limiete. As u aanvaar dat u 'n netwerkbehandeling gebruik, is hierdie nommer u absolute maksimum koste vir die jaar.

As voorbeeld kan 'n PPO-plan 'n aftrekbare bedrag van $ 1.250 hef met 'n maandelikse premie van $ 600. Nadat u die maandelikse premie vir 12 maande vermenigvuldig het ($ 600 x 12) en die aftrekbare bedrag vir buite-sak-kostes bygevoeg het, beloop dit jaarliks ​​altesaam $ 8 450, behalwe die terugbetaling of versekering. Die maksimum buite-sak egter vir groepsplanne in 2020 is $ 8,150 vir individue en $ 16,300 vir gesinne. U uitgawes buite die sak kan gelyk wees aan of minder as hierdie limiet.

'N HDHP kan $ 3000 aftrekbaar hef met 'n maandelikse premie van $ 400. Nadat u die maandelikse premie vir 12 maande vermenigvuldig het ($ 400 x 12) en die aftrekbare bedrag vir buite-sak-koste bygevoeg het, beloop dit jaarliks ​​altesaam $ 7 800. In 2020 mag limiete buite die sak vir HDHP's nie meer as $ 6 900 vir individue of $ 13 800 vir gesinne wees nie. Daarom kan u verwag dat u buite-sak-kostes gelyk aan of minder is as die limiet buite die sak.

In die tweede voorbeeld betaal u elke maand $ 200 minder op die premie en bespaar u $ 900 op jaarlikse koste, uitgesluit kopie of versekering.

As u agterkom dat die koste van die HDHP laer is as die PPO-opsie, lyk dit asof die slim keuse is om die HDHP te kies, sê Beaton. Voordat u hierdie keuse maak, moet u egter seker wees dat u begroting dit kan hanteer. Sal u op die dag van u besoek $ 250 kan betaal vir 'n kantoorbesoek, of $ 800 by die noodgeval, ensovoorts, totdat u aftrekbaar is? As u huidige begroting nie die geleentheid het om die hoër koste tydens die diens te dek nie, moet u twee keer nadink voordat u die HDHP-plan kies.

Dit kan op die lange duur meer sinvol wees om elke maand 'n PPO-plan met 'n hoër premie te kies, maar meer versekeringsdekking te kry. Dit geld veral vir diegene wie se berekeninge aantoon dat die HDHP meer uit die sak sou kos, of vir diegene wat nie bereid is om te wed dat daar geen onverwagte mediese uitgawes gedurende die jaar sou ontstaan ​​nie.

Ander faktore om in ag te neem

Die keuse van 'n gesondheidsversekeringsplan is 'n baie geïndividualiseerde besluit wat baie faktore moet inweeg, insluitend:

• Jou gesondheidstoestand
• Jou gesin se gesondheid
• Buigsaamheidsvoorkeure vir verskaffers van gesondheidsorg of spesialiste
• U finansiële situasie
• Of u vooraf meer premies kan betaal vir meer dekking
• Hoeveel HSA-fondse u kan gebruik
• Die uitstaande sakebesteding vir elke polis

As u nog hulp nodig het om 'n plan te kies, raadpleeg 'n mediese versekeringsagent of HR-personeel in u onderneming. U het die geleentheid om u plan jaarliks ​​aan te pas tydens oop inskrywing of in die geval van lewensstatusveranderings. Kwalifiserende lewensgebeurtenisse sluit in die huwelik of egskeiding, die geboorte van 'n kind, ens.

Stoor met SingleCare

Ongeag u gesondheidsversekeringsdekking, SingleCare-koepons is beskikbaar vir alle apteekklante. Selfs as u nie 'n gesondheidsversekering het nie, kan u SingleCare gebruik om afslag op die meeste voorskrifte te kry.

SingleCare is nie 'n vorm van gesondheidsversekering nie, en dit kan nie in kombinasie met u gesondheidsversekering gebruik word nie. Enige uitgawes wat buite die sak is vir voorskrifte wat met 'n SingleCare-koepon verdiskonteer word, word nie op u aftrekbaar toegepas nie.