Wat is die verskil tussen HSA, FSA en HRA?

Maatskappy Vra SingleCare

Versekering dek nie alles nie. Dit is waar HSA-, FSA- en HRA-spaarplanne inkom - dit is 'n manier om geld opsy te sit vir gesondheidsuitgawes waarvan u weet dat dit nie onder u voordelige sambreel val nie.

As u selfstandig werk, of u eie versekering koop, kom u slegs in aanmerking vir 'n HSA. As u deur u werkgewer versekering kry, het u moontlik ook toegang tot een of al hierdie rekeningtipes. En u wonder waarskynlik hoe (en waarom) u die een bo die ander moet kies.

In die alfabet-sop van akronieme op die loonbesparingsplan is dit maklik om die spoor te verloor. Wat beteken elke afkorting regtig beteken? Hoe verskil hulle? Wat is dieselfde? As u die reëls deurmekaar maak, kan dit u geld kos. Gebruik hierdie gids om hulle te onderskei.

Waarvoor staan ​​HSA?

'N Gesondheids-spaarrekening (HSA) is 'n spesiale manier om geld opsy te sit om u mediese koste te dek voordat u aan u versekeringsaftrek voldoen. Dit is beskikbaar vir almal met 'n hoë aftrekbare gesondheidsplan (HDHP).

Wat kwalifiseer as 'n hoë aftrekbare bedrag, verander elke jaar. In 2019 , dit is $ 1.350 of hoër vir 'n individu, en $ 2.700 of hoër vir 'n gesin. Die bedrae styg in 2020 tot $ 1400 en $ 2800. Dit is belangrik om te weet watter uitgawes uit die sak betaal moet word voordat die aftrekbare bedrag binne die HDHP nagekom word, sê Tim Church, apteker, direkteur van inhoud by U finansiële apteker . Alhoewel premies oor die algemeen laer sal wees, kan dit lei tot mediese skuld as u nie duisende dollars kan dek vir onverwagte versorging nie, of kan dit baie keer weerhou om sorg te soek.

Die bedoeling van 'n HSA is om dit makliker te maak om mediese koste te betaal (soos onverwagte besoeke aan die dokter of die versorging van 'n chroniese toestand) voordat u aftrekbaar betaal word en u versekering die koste begin dek. Die rekening word 'n bietjie uit elke salaris gefinansier; werkgewers kan ook fondse byvoeg as deel van 'n gesondheidsvoordeelplan. Ek dink dat enigiemand wat met een of meer chroniese toestande gediagnoseer is, waarskynlik meer gereeld gesondheidsorg gebruik en dus meer geleenthede het om hul HSA te gebruik vir besoeke, voorskrifopskrifte en / of aanvullende voorrade wat moontlik nie deur hul versekering gedek word nie, sê Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., 'n kliniese professor aan die Universiteit van Rhode Island College of Pharmacy.

Die voordele is:

• Enige geld wat u spaar, is voorbelasting. Dit beteken dat dit u bruto inkomste verminder en die bedrag wat u betaal.
• Rente op die geld in u rekening is belastingvry.
• U besit die rekening. As u dus van werkgewer verander, behou u u geld, en aan die einde van die jaar kan fondse nie verstryk nie. As u nie al die geld wat u gespaar het, uitgee nie, rol die balans oor. U kan onttrekkings vir onbekwame uitgawes op die rekening doen, maar u betaal belastingstraf totdat u ouer as 65 is.

Daarbenewens kan diegene met 'n goeie kontantvloei of ander besparing om mediese uitgawes in 'n hoë aftrekbare gesondheidsplan (HDHP) te dek, 'n HSA as 'n belastinggunstige aftree-rekening hanteer met die geld wat belê word, verduidelik dr. Church. Met sy drievoudige belastingvoordele sal bydraes tot die maksimum perke die aangepaste bruto inkomste (AGI) verlaag, belastingvry groei en uitkerings kan belastingvry gemaak word vir gekwalifiseerde mediese uitgawes of ongeag die gebruik na die ouderdom van 65.

U ontvang 'n debietkaart of tjeks wat u HSA-saldo gebruik vir in aanmerking komende uitgawes, soos hoortoestelle of laboratoriumgeld vir bloedtoevoer. Ek beveel aan dat mense hulle gebruik om te betaal vir medisyne wat voorgeskryf word, OTC-medisyne, sonskerm, om copays te besoek en selfs kliniese dienste vir aptekers as dit deur hul HSA gedek word, sê dr. Bratberg. Om nog meer geld te bespaar, gebruik u SingleCare-kaart by die apteek se toonbank om seker te maak dat u die beste prys kry.

U kan tot $ 3.500 bydra vir 'n individu of $ 7.000 vir 'n gesin in 2019. In 2020 styg die maksimum tot onderskeidelik $ 3.550 en $ 7.100.

Waarvoor staan ​​FSA?

'N Buigsame spaarrekening (FSA), wat soms 'n buigsame bestedingsreëling genoem word, is 'n manier om dollars voor belasting vir gesondheidsuitgawes opsy te sit as u deur u werkgewer versekering het. Werkgewers kan dra by tot u FSA, maar dit is nie nodig nie.

U kan spaar tot $ 2,650 'n jaar per werkgewer. Enige bydraes tot u FSA verminder u bruto inkomste en die bedrag wat u sal betaal. Daar is twee maniere om die geld in u FSA te spandeer: gebruik 'n debietkaart om te betaal soos u bestee, of deur kwitansies (en ander ondersteunende dokumente) in te dien vir terugbetaling.

Geld wat in 'n FSA bespaar word, kan betaal vir 'n wye verskeidenheid mediese uitgawes en voorrade - en sommige werkgewers bied FSA's vir afhanklike sorg om te spaar vir die koste van kindersorg. Wees net versigtig, want FSA's het sekere beperkings:

• U moet verklaar hoeveel u elke betaaltydperk moet bydra, en u kan dit dikwels nie verander tot 'n oop inskrywingsperiode nie.
• U werkgewer besit die rekening. Dit beteken dat as u van werkgewer verander, u die geld verloor.
• Die meeste FSA's vereis dat u voor die einde van die jaar geld moet spandeer. As u nie die balans uitgee nie, gebruik FSA's nie ongebruikte fondse nie. Jy verloor die geld.

As u 'n chroniese gesondheidstoestand het waarvan u weet dat dit 'n sekere bedrag gedurende die jaar sal kos, kan dit 'n goeie manier wees om belastingrekeninge te verlaag. Of, as u die bydrae-maksimum vir 'n HSA haal, kan u ook 'n FSA hê. Maar as u jonk en gesond is met die neiging om van gesondheidsorg te vergeet, is 'n FSA dalk nie die regte keuse nie.

HSA teenoor FSA

HSA's en FSA's het baie gemeen. U dra geld voor belasting by - wat u bruto inkomste vir belastingdoeleindes verminder - gebruik dit dan om mediese uitgawes te betaal wat u versekeringsplan nie dek nie. Wat is die verskil tussen HSA en FSA? Hier is 'n paar belangrike.

HSA's

• HSA's is slegs vir mense met hoë aftrekbare gesondheidsplanne.
• Die bydrae limiet is $ 3.500 vir 'n individu, $ 7.000 vir 'n gesin.
• U kan verander hoeveel u gedurende die jaar bydra.
• HSA-fondse word van jaar tot jaar oorgedra.
• HSA's is beskikbaar vir selfstandige en gewone werknemers.
• Die individu besit die HSA-rekening.
• Die rekening verdien rente en dit is belastingvry.
• Die rekening is van u, selfs as u van werk verander.

FSA's

• FSA's is beskikbaar deur werkgewers, met of sonder 'n gesondheidsplan.
• Die bydrae limiet is $ 2,650.
• U kan u bydrae slegs tydens oop inskrywing verander.
• FSA's gebruik dit-of-verloor-dit, wat beteken dat oorskietgeld aan die einde van die jaar weg is.
• FSA's is nie beskikbaar vir persone wat in eie diens is nie.
• Die werkgewer besit die FSA-rekening.
• Die rekening verdien nie rente nie.
• U verloor die rekening as u van werk verander.

Waarvoor staan ​​HRA?

'N Gesondheidsvergoedingsrekening ( SPEL ) - soms 'n reëlings vir die terugbetaling van die gesondheid genoem - is 'n manier waarop u werkgewer u gesondheidsorguitgawes met enige vorm van versekeringsplan kan betaal. U kan nie geld daarby voeg nie, net u werkgewer kan. U werkgewer besluit hoeveel u in die plan moet doen, en daar is enige fondse aan die begin van die jaar beskikbaar.

U kan HRA-fondse gebruik deur mediese uitgawes te betaal met 'n HRA-debietkaart of deur uitgawes in te dien vir vergoeding. HRA-rekeninge werk met FSA- en HSA-rekeninge. Gewoonlik word uitgawes eers van 'n FSA of HSA betaal, dan word fondse van die HRA vir die verskil gebruik.

Afhangend van hoe die plan opgestel is, kan die fondse van jaar tot jaar oorskakel.

HRA vs HSA

Die doel van 'n HRA en 'n HSA is dieselfde: om geld opsy te sit om te betaal vir gesondheidsorguitgawes wat nie deur versekering gedek word nie. Dit is waar die ooreenkomste eindig. Die verskil tussen HRA en HSA? Lees die onderstaande lys.

HRA's

• HRA's kan met enige soort versekeringsplan aangebied word.
• Daar is geen minimum of maksimum bydrae limiet nie. Maar 'n werkgewer moet dieselfde HRA-voordele uitbrei na alle werknemers van dieselfde klas.
• Slegs werkgewers kan tot HRA's bydra.
• HRA-fondse keer gewoonlik aan die einde van die jaar terug na die werkgewer. Sommige werkgewers kan 'n gedeelte van die geld toelaat om oor te betaal.
• HRA's is nie beskikbaar vir individue nie.
• Die werkgewer besit die HRA-rekening.
• Die rekening verdien nie rente nie.
• U verloor die rekening as u van werk verander.

HSA's

• HSA's is slegs vir mense met hoë aftrekbare gesondheidsplanne.
• Die bydrae limiet is $ 3.500 vir 'n individu, $ 7.000 vir 'n gesin.
• Enigiemand kan bydra tot HSA's: individue, werkgewers of familielede.
• HSA-fondse word van jaar tot jaar oorgedra.
• HSA's is beskikbaar vir selfstandige en gewone werknemers.
• Die individu besit die HSA-rekening.
• Die rekening verdien rente en dit is belastingvry.
• Die rekening is van u, selfs as u van werk verander.

HRA vs HSA teenoor FSA vergelyking

Weet u nog steeds hoe u hierdie rekeninge moet onderskei? Verwys na die onderstaande tabel vir hul belangrikste verskille.

	HSA	SPEL	FSA
U besit die rekening.	+	✘	✘
U werkgewer besit die rekening.	✘	+	+
As u u werkgewer verlaat, kan u die geld hou.	+	✘	✘
Jy sit geld in.	+	✘	+
Net u werkgewer sit geld in.	✘	+	✘
Daar is beperkings op hoeveel u elke jaar kan bydra.	+	✘	+
U moet 'n hoë aftrekbare versekeringsplan hê.	+	✘	✘
Onbestede geld rol altyd van jaar tot jaar oor.	+	✘	✘