Wat is 'n hoë aftrekbare gesondheidsplan?
MaatskappyGesondheidsversekering is nodig, maar dit is nie altyd bekostigbaar nie. Die premies vir planne wat laer is aftrekbaar en lae uitgawes uit die sak is nie vir baie haalbaar nie. Tik die hoë aftrekbare gesondheidsplan in. 'N Hoë aftrekbare gesondheidsplan kan u geld bespaar en u meer buigsaamheid bied as tradisionele gesondheidsplanne. Hier is alles wat u moet weet voordat u registreer.
Wat is 'n hoë aftrekbare gesondheidsplan?
Hoëaftrekbare gesondheidsplanne (HDHP's) is versekeringsplanne met 'n hoër aftrekbare bedrag as wat u met tradisionele dekking sou hê. Dit beteken dat u vroeg in die jaar meer moet betaal vir gesondheidsorgdienste uit u eie sak voordat u versekeringsmaatskappy u sorgkoste begin deel. U het gewoonlik nie 'n tradisionele terugbetaling , óf; u sal 100% uit die sak betaal totdat u u jaarlikse aftrekbaar bereik. Die uitsondering op muntversekering is voorkomende sorg , wat volledig gedek word soos uiteengesit in die Wet op Bekostigbare Sorg (ACA). Hierdie planne kan gekoppel word aan 'n gesondheidspaarrekening (HSA), sodat sekere mediese uitgawes belastingvry betaal kan word.
Die IRS definieer hoë aftrekbare gesondheidsplanne op a meer gedetailleerde skaal : Die aftrekbare bedrag moet minstens $ 1400 vir 'n individuele plan of $ 2800 vir 'n gesinsplan wees, en die jaarlikse kostes buite die sak mag nie $ 6,900 vir 'n enkele persoon of $ 13,800 vir 'n gesin oorskry nie. Die limiet is egter nie van toepassing as u dienste buite die netwerk ontvang nie.
HDHP's is ook gewild - dit is die tweede gewildste plan na standaard PPO-gesondheidsplanne. Volgens die 2019 Kaiser Family Foundation Employment Health Benefit Survey , 30% van die werknemers het verkies om in te skryf vir 'n gesondheidsplan met 'n hoë aftrekbare opsie met 'n HSA-opsie. Die aantal neem ook stadig toe, terwyl standaard-PPO's minder gewild word.
Hoe werk HDHP-planne?
As u 'n hoë aftrekbare gesondheidsplan het, het u standaard mediese versekering - u betaal net 'n laer maandelikse premie en hoër sakekoste met 'n muntversekeringspersentasie . Vir 'n individu betaal u 100% van die koste vir doktersbesoeke, toetse en behandeling totdat u u aftrekbaar bereik het. Dan begin u versekering (die tarief of persentasie wat dit betaal, wissel volgens plan) totdat u u maksimum buite-sak bereik. Sodra u daaraan voldoen, betaal die versekering alles ten volle (as die verskaffers wat u gebruik in u netwerk is).
Medeversekeringskoerse kan van plan tot plan verskil, dus maak seker dat u u versekeringsmateriaal nagaan om u koers te bepaal.
As u verkies om 'n HSA aan u versekering te laat koppel, sal u of u werkgewer bydraes lewer op die rekening wat gebruik kan word om belastingvry vir ander mediese uitgawes te betaal. As individu kan u tot $ 3.550 bydra; gesinne kan tot $ 7 100 bydra. Werkgewers lewer dikwels HSA-bydraes bo-op u, sodat u gewoonlik nie op al u geld op u tjek hoef te vertrou nie - maar saam kan die werkgewer en werknemer nie die maksimum oorskry nie.
VERWANTE: 5 gesondheidsdienste wat u moet doen nadat u u aftrekbaar bereik het
Dek HDHP's voorskrifte?
Omdat gesondheidsplanne met hoë aftrekbare voordele dikwels dieselfde hou as die tradisionele gesondheidsversekering, word voorskrifmedisyne op dieselfde manier as medies versorg met versekering. Byvoorbeeld, as u voorskrif $ 10 teen die volle koste kos, betaal u dit totdat u aan die aftrekbaar voldoen, en dan kan u $ 2 betaal sodra die versekering begin. Maar dit is nie altyd die geval nie; sommige HDHP's het 'n gekombineerde mediese en apteek. aftrekbaar terwyl ander dit nie doen nie. Gaan u plandokumente en formulier na om die presiese bedrae vir u persoonlik te sien.
Wat is die voordele van 'n hoë aftrekbare gesondheidsplan?
Die grootste voordeel van 'n hoë aftrekbare gesondheidsplan? Dit is elke maand minder geld uit u sak as u nie gereeld of glad nie van gesondheidsorgdienste gebruik maak nie. Die premies is laer as 'n tradisionele gesondheidsplan. En as u nie baie gereeld dokter toe gaan nie, of as u 'n klein gesin met min afhanklikes het, is dit 'n redelike groot voordeel. Boonop, as u genoeg in 'n HSA deponeer, sal u die geld reeds opsy moet sit vir die onvoorsiene mediese uitgawes wat u mag aangaan.
Wat is die nadele?
As u nie gereeld dokter toe gaan nie, kan dit op die oog af 'n goeie ding wees as u 'n laer premie en 'n hoë aftrekbare bedrag het, maar dit kan ook teen u werk. As u byvoorbeeld 'n motorwrak het of as u hartkloppings ontwikkel, kan u meer na die dokter gaan as wat u verwag het om dit gediagnoseer en behandel te kry - wat, as u nie die aftrekreg bereik het nie, daartoe kan lei dat u baie spandeer meer geld op besoeke as met 'n tradisionele gesondheidsplan.
Afhangend van hoe u met u gesondheidsorg omgaan, kan u in 'n slegter toestand beland as wat u andersins sou doen. 'N Oktober 2017 studie in Gesondheidsake het getoon dat pasiënte met hoë aftrekbare gesondheidsplanne die aanbevole vertonings dikwels oorgeslaan het en die noodkamer gebruik het vir dinge wat gewoonlik nie noodgevalle nodig het nie. Plus, a 2014 witskrif van die Universiteit van Michigan het getoon dat pasiënte met chroniese probleme die dokter dikwels heeltemal oorgeslaan het uit vrees dat hulle meer sou betaal as wat hulle kon bekostig.
Dit gesê, as u bereid is om te betaal vir die potensiële ekstra gesondheidsorgkoste verbonde aan hoë aftrekbare planne in ruil vir laer premies, en u van plan is om die plan op die regte manier te gebruik, is daar miskien nie te veel om oor bekommerd te wees nie.
Is HDHP beter as PPO?
AANPPO-plan—Of die organisasie van die voorkeurverskaffer — is een van die standaardtipes vir gesondheidsversekering. Net soos hoë aftrekbare gesondheidsplanne, het u verskaffers in die netwerk sowel as buite die netwerk. Verskaffers buite die netwerk kos meer om te sien. Albei planne dek gewoonlik dieselfde dinge, maar PPO-planne het oor die algemeen hoër premies, gekombineer met laer aftrekkings en onkoste as HDHP's. Ook met PPO's sal u gewoonlik nie 'n HSA kan benut in kombinasie met u versekeringsdekking nie.
Die beslissing tussen 'n HDHP- of PPO-plan lê in hoe gereeld u die dokter besoek. 'N OB kan die beste wees as u gemaklik meer vooraf wil betaal en van plan is om gereeld na die dokter te gaan. Byvoorbeeld, chroniese toestande vereis dikwels gereelde doktersbesoeke. As u eerder van maand tot maand meer geld wil spaar en nie gesondheidsorgkwessies verwag nie, kan 'n HDHP beter wees.
Moet ek 'n HSA kry?
'N Gesondheidspaarrekening gee u 'n bietjie finansiële hupstoot as u dit saam met 'n HDHP gebruik. Hier is hoe dit werk. Elke maand strek 'n loonaftrekking geld in u HSA. As u 'n versekeringsplan het deur u werk, is dit moontlik dat u werkgewer ook tot die HSA kan bydra.
U kan die HSA-geld as 'n debietkaart of as tjek gebruik. Wanneer u betaal vir gekwalifiseerde mediese uitgawes - soos aftrekmiddels, copays, tandheelkundige werk, bril, akupunktuur, voorskrifte, selfs medisyne sonder voorskrif - doen u dit met die kaart of tjeks.
Dit is belangrik om te weet dat u oor die algemeen nie vir u HSA-premies kan betaal nie, maar in sommige gevalle word COBRA-premies en mediese versekering betaal terwyl u werkloos is. kan vergoed word deur die rekening. Aan die einde van die kalenderjaar sal die beskikbare saldo wat u in die rekening het, na die volgende jaar oorgedra word.
HSA-geskiktheid
Ongelukkig is dit nie almal nie in aanmerking kom vir 'n HSA. U moet 'n kwalifiserende gesondheidsplan met 'n hoë aftrekbare gehalte hê, soos uiteengesit in die IRS-riglyne hierbo. As u werkgewer nie 'n HSA aanbied nie, kan u dit by 'n private maatskappy kry, maar nog steeds slegs met 'n kwalifiserende mediese versekeringsplan. Onthou dat nie alle HDHP's vir 'n HSA kwalifiseer nie. As u ouer as 65 is en Medicare het, kan u nie 'n HSA open nie. U kan ook nie bydra tot een wat u reeds het nie.
HSA-voordele
Daar is 'n paar voordele daaraan verbonde om 'n HSA te hê, behalwe om aankope voor belasting te kry. U betaal nie belasting op die rekening of op uitgawes wat deur HSA in aanmerking kom nie. As u direk bydra van u salaris, kan u belas word soos wat u minder geld verdien (u salaris minus die bedrag wat u gedurende die jaar bygedra het). En u kan die geld in u HSA belê eerder as om dit op mediese uitgawes te gebruik.
HSA nadele
As u wel 'n HSA kry, is daar 'n paar nadele wat u moet weet. Die regering het riglyne vir hoeveel u tot 'n HSA kan bydra. Volgens die nuutste syfers vanaf die IRS kan individue slegs tot $ 3.550 bydra. Gesinne kan slegs tot $ 7 100 bydra. Gelukkig is die bedrae meer as dubbel die onderskeie minimum aftrekkings. As u genoeg bespaar het, kan u al die kostes dek totdat u daaraan voldoen.
Die ander negatiewe aspek vir 'n HSA is dat dit slegs mediese koste is. U kan die geld nie op nie-kwalifiserende aankope spandeer nie, anders is u verantwoordelik daarvoor om inkomstebelasting te betaal. As u jonger as 65 is en die geld vir nie-mediese uitgawes gebruik, betaal u boete bo-op inkomstebelasting. As u ouer as 65 is, kan u die geld egter vir enigiets gebruik en dieselfde belas word as om van 'n IRA te trek. Wees dus seker dat u die geld verstandig spaar en bestee.
VERWANTE: HSA vs. FSA vs. HRA
Hoe SingleCare kan help
U sal waarskynlik hoër kostes vir voorskrifte betaal totdat u u aftrekbaar bereik het, dus is dit verstandig om rond te koop. In baie gevalle kom u agter dat die gebruik van 'n SingleCare-koepon u meer kan bespaar as om die versekeringskoers te betaal. Wanneer u SingleCare of enige ander afslagkaarte gebruik, is die bedrag nie van toepassing op u aftrekbaar nie. Dit sal u egter onmiddellik bespaar. Begin nou om na u voorskrifte op singlecare.com te soek.
