Wat is COBRA-gesondheidsversekering?

Gesondheidsorgmaatskappy gedefinieër

COBRA kan beelde van 'n gevaarlike slang oproep, maar dit is eintlik 'n wet om mense wat hul werk verloor of hul ure verminder het, te help om hul gesondheidsversekering te hou. Dit heet COBRA omdat dit vernoem is na die Wet op die Gekonsolideerde Omnibusbegrotingsversoening van 1985.

Vanaf 2018 49% van die Amerikaners het hul versekering deur hul werkgewer ontvang as deel van 'n groepsgesondheidsplan. As die mense hul werk verloor of sien dat hul werksure van voltyds na deeltyds verminder, sonder gesondheidsvoordele - soos op die hele COVID-pandemie op groot skaal gebeur het, kan dit 'n moeilike situasie word. Dit is waar COBRA intree. Dit laat mense tydelik op die groepsplan bly, terwyl hulle 'n ander manier van gesondheidsversekering vind.

Alhoewel dit na 'n goeie opsie klink, is COBRA-versekering gewoonlik duurder as die plan vir aktiewe werknemers en is dit nie altyd die goedkoopste opsie nie. Dit is egter daar om werknemers te beskerm wat op kort termyn geen ander keuses het nie.

VERWANTE: Wat is gesondheidsversekering op kort termyn?

Wat is COBRA-versekering?

COBRA is 'n wet wat deur die federale regering en die Amerikaanse departement van arbeid gereguleer word, maar baie state het hul eie wette wat soortgelyk is. In wese beteken die feit dat COBRA-versekering - ook COBRA-voortsettingsdekking genoem word - beteken dat u en u gesin toegelaat word om op u werkgewer se groepsgesondheidsplan vir 'n beperkte tyd te bly nadat u werk beëindig of verander het.

Maar nie almal wat sy of haar werk verloor, kom in aanmerking vir COBRA-dekking nie. Die federale wet is slegs van toepassing op ondernemings met 20 of meer werknemers. Sommige state se COBRA-agtige wette dek kleiner ondernemings. Daar word dikwels na hierdie wette verwys as mini-COBRA's.

Om in aanmerking te kom vir COBRA, moet u ook 'n kwalifiserende geleentheid beleef het, wat die beëindiging as werknemer insluit vir enigiets anders as growwe wangedrag of vermindering van ure. Volgens die departement van arbeid , die gade of afhanklike kinders van werknemers wat gedek word, in aanmerking kom vir COBRA in die volgende kwalifiserende geleenthede:

• egskeiding of wettige skeiding van die bedekte werknemer
• dood van die bedekte werknemer
• afhanklike kind word 26 en kom nie meer in aanmerking vir die groepgesondheidsplan van die gedekte werknemer kragtens die Wet op bekostigbare sorg (ACA)

Om te kwalifiseer, moet die gedekte werknemer (of sy of haar eggenoot en afhanklike kinders) ingeskryf wees by die maatskappy se groepsversekeringsplan 'n dag voordat die kwalifiserende gebeurtenis plaasgevind het, en die plan moet van krag bly vir aktiewe werknemers na die kwalifiserende byeenkoms.

Hoe doen ek aansoek vir COBRA?

Na 'n kwalifiserende gebeurtenis moet die werkgewer gekwalifiseerde begunstigdes in kennis stel van hul COBRA-kwalifikasie, en moet die werkgewer of die gedekte werknemer die versekeringsmaatskappy wat die groepsplan bestuur, laat weet oor die gebeurtenis.

Dit is die werkgewer se verantwoordelikheid om die plan binne 30 dae in kennis te stel vir die volgende kwalifiserende byeenkomste :

• werknemer se beëindiging gedek
• vermindering van die bedekte werknemer se werkure
• werknemer se dood gedek
• gedek werknemer in aanmerking kom vir Medicare
• privaatsektor gaan bankrot

Die gedekte werknemer of 'n ander gekwalifiseerde begunstigde is verantwoordelik om die plan in kennis te stel indien die kwalifiserende gebeurtenis 'n egskeiding of wettige skeiding is, of as 'n kind sy of haar afhanklike status onder die groepsplan verloor.

Nadat die plan in kennis gestel is, moet die versekeringsmaatskappy gekwalifiseerde begunstigdes 'n kennisgewing gee waarin hulle hul regte onder COBRA uiteensit en hoe u te werk kan gaan om voort te gaan op voortsettingsdekking. Hierdie verkiesingskennisgewing moet binne 14 dae aan gekwalifiseerde begunstigdes verskaf word. Nadat u die verkiesingskennisgewing ontvang het, het u 60 dae om te besluit of u COBRA-dekking wil kies of nie.

Elke gekwalifiseerde begunstigde wat deur die groepsplan gedek word, kan hul eie besluit rakende COBRA-versekering neem, en indien enige begunstigde afstand doen van die COBRA-dekking, mag hulle die kwytskelding herroep en later COBRA-dekking kies, solank hulle dit binne dieselfde 60 doen -dag verkiesingstydperk.

Hoe lank duur COBRA?

Die tydsduur van COBRA-dekking hang af van die kwalifiserende byeenkoms en die groepsplan van die maatskappy. Die Gekonsolideerde Wet op die Omnibusbegrotingsversoening vereis dat voortgesette dekking vir 18 of 36 maande beskikbaar moet wees, maar sommige groepsgesondheidsplanne kan langer dekking bied.

As u u werk verloor of 'n vermindering van u werkure sien, is u geregtig op COBRA-dekking vir 18 maande. Ander kwalifiserende geleenthede (behalwe vir Medicare-kwalifikasies) het tot gevolg dat u vir 36 maande op dekking geregtig is.

As u dekking egter op 18 maande beperk word, kan u in twee gevalle in aanmerking kom vir die verlenging van die dekking: Ten eerste, as u gestremd is en aan sekere vereistes voldoen, kan die dekking vir alle gekwalifiseerde begunstigdes met 11 maande verleng word. . Tweedens, as u kwalifiserende geleentheid nie weer in aanmerking kom vir dekking nie. Sulke gebeure sluit in die dood van die bedekte werknemer, die egskeiding van die bedekte werknemer, die bedekte werknemer wat in aanmerking kom vir Medicare, of 'n kind wat volgens die groepsplan afhanklike status verloor. In hierdie gevalle kan COBRA-dekking nog 18 maande verleng word tot 'n totaal van 36 maande.

Medicare en COBRA

Wanneer 'n bedekte werknemer minder as 18 maande voor die kwalifiserende geleentheid in aanmerking kom vir Medicare, kan die dekking vir die gade en afhanklike kinders van die gedekte werknemer tot 36 maande duur, minus die aantal maande wat die dekking vir Medicare in aanmerking gekom het. As die gedekde werknemer byvoorbeeld tien maande voor die kwalifiserende geleentheid in aanmerking kom vir Medicare, sou ander gekwalifiseerde begunstigdes van die groepgesondheidsplan 26 maande lank op COBRA-dekking geregtig wees.

Dit is moontlik, en soms aanbeveel, om beide COBRA en Medicare dekking gelyktydig te hê. Vir meer inligting oor hoe Medicare in aanmerking kom vir COBRA-dekking, kan die Departement van Arbeid se Veiligheidsadministrasie bereik word askebsa.dol.gov of per telefoon by 1-866-444-3272.

Hoeveel kos COBRA?

In byna alle gevalle is COBRA-dekking duurder as wat dieselfde dekking vir aktiewe werknemers sou wees.

Ingevolge die Wet op Bekostigbare Sorg, is gesondheidsplanne gebaseer op werk nodig om die minimum dekking of beter te bied. Minimum dekking is gedefinieer as 'n plan wat betaal ten minste 60% van die totale koste van mediese dienste vir 'n standaardpopulasie, en dit bevat 'n aansienlike dekking van die dienste van geneeshere en hospitale. Dit laat gedek werknemers om die ander 40% persent te betaal.

Onder COBRA sal u werkgewer gewoonlik nie meer sy 60% -aandeel betaal nie, wat beteken dat u vir die hele koste van die versekeringspolis aan die haak kan wees. Ingevolge COBRA-wetgewing mag die versekeringsmaatskappy tot 102% van die koste van 'n soortgelyke plan vir 'n aktiewe werknemer hef (die ekstra 2% gaan na administratiewe koste). En as u die verlengingsdekking van 11 maande vir ongeskiktheid gebruik, mag die versekeringsmaatskappy vir daardie 11 maande tot 150% van die plan se normale koste hef.

Dit is alles gesê premies vir gesondheidsversekering —Die bedrag wat gereeld aan die versekeringsmaatskappy betaal word — kan onder COBRA baie duur wees. En selfs met COBRA, moet begunstigdes steeds die reëlmatige terugbetalings van die plan betaal vir doktersbesoeke en jaarlikse aftrekbaarheid (die bedrag wat die versekerde moet betaal voordat die versekering begin). Die koste wat u betaal, kan selfs styg as die koste van die groepsplan styg.

COBRA-wet bepaal dat die versekeringsmaatskappy u moet toelaat om premiebetalings maandeliks te doen as u verkies. Sommige planne kan u ook toelaat om weeklikse of kwartaallikse betalings te doen. Gekwalifiseerde begunstigdes moet gewoonlik hul eerste premie betaal binne 45 dae nadat hulle met COBRA-versekering begin het. As u 'n betaling mis, moet die versekeringsmaatskappy u 'n grasietydperk van 30 dae gee om uitstaande betalings te doen, maar dan, indien die betaling nog steeds nie gedoen word nie, kan u al u COBRA-voordele verloor.

COBRA alternatiewe

Vanweë die duur aard van COBRA-versekering, beveel die Departement van Arbeid aan dat mense wat onlangs 'n kwalifiserende geleentheid beleef het, op verskillende maniere meer bekostigbare versekering moet soek. Hier is 'n paar dekkingsopsies:

'N Gade se gesondheidsplan: As u gesin u gesondheidsdekking op grond van u werkgewer verloor, moet u kyk of u maat se werkgewer gesondheidsversekering aanbied. Dit sal waarskynlik goedkoper wees as om u bestaande dekking met COBRA voort te sit.

Nog 'n groepsplan: As u u gesondheidsversekering op die werk verloor, mag u, u gade of u afhanklikes gedurende 'n spesiale inskrywingstydperk by 'n ander groepsgesondheidsplan inskryf. Dit beteken dat u nie hoef te wag tot die volgende ope seisoen vir inskrywing nie.

Die gesondheidsversekeringsmark: Met 'n kwalifiserende geleentheid kan u ook 'n spesiale inskrywingsperiode gebruik om in te skryf via die Health Insurance Marketplace of deur u staat se versekeringsbeurs. Dit is hier waar u polisse kan vergelyk en beraamde premies, aftrekkings en eie koste kan sien. U hoef nie noodwendig tot die volgende te wag nie oop inskrywingstydperk , en as u gesondheidsversekering deur die Marketplace kry, kom u dalk in aanmerking vir 'n belastingkrediet wat u premies kan verlaag. Om aansoek te doen vir 'n Marketplace-plan, besoek health.gov of bel 1-800-318-2596.

Program vir medisyne of kinders se gesondheidsversekering (CHIP): Vir gesinne met lae inkomste en individue wat kwalifiseer, bied Medicaid en CHIP gesondheidsorg met lae of geen koste. Om te sien of u in aanmerking kom vir Medicaid, besoek die Medicaid-webwerf van u staat of die Amerikaanse departement van gesondheid en menslike dienste by hhs.gov . Om aansoek te doen vir CHIP, skakel 1-800-318-2596 of vul 'n aansoek in via die Gesondheidsversekeringsmark .

Hoe om te bespaar op voorskrifte met of sonder COBRA

Ongeag of u kies vir voortgesette dekking van COBRA of nie, u kan altyd bespaar op voorskrifmedisyne met kortings van SingleCare. Dit is gratis om te gebruik en u sal pryse kry wat selfs goedkoper kan wees as u versekering. Begin soek op singlecare.com vir u medikasie en kyk wat u kan bespaar.