Hier is die beste gesondheidsversekeringsopsies vir selfstandiges
MaatskappyU het die sakelewe van Amerika gekelder en besluit om u eie baas te wees. Baie geluk! U is deel van 'n groeiende leër van selfstandige werkers.
Volgens die Binnelandse Belasting Diens , word 'n persoon beskou as 'n selfstandige persoon wat vir hom / haarself sake doen en wat sy / haar dienste aan ander ondernemings kontrakteer. U kan ook hoor dat 'n selfstandige persoon 'n vryskut of onafhanklike kontrakteur word.
Rofweg 9,6 miljoen werkers in die Verenigde State is onafhanklike verslae van die Bureau of Labor Statistics, die regeringsagentskap wat sulke dinge dop. En daar word verwag dat die getalle net sal styg, met 'n geskatte 103 miljoen Amerikaners wat hulself teen 2026 as onafhanklike werknemers beskou. Dit is 'n toename van 7,9 persent.
Selfonderneming beteken dat byvoordele van die maatskappy, soos gesondheidsversekering, nie deur 'n werkgewer verskaf word nie. Die keuse van die beste alternatiewe versekeringsbron kan 'n bietjie ingewikkeld raak.
Wat is die beste gesondheidsversekeringsopsies in eie diens?
Die voordele en voordele wat u moontlik met 'n werk in die onderneming kon geniet, word nie in u pakketonderneming aan u verskaf as u in eie diens is nie. U en u familielede moet self sorg dat u gesondheidsversekering kry. Oorweeg diedie volgende opsies om te besluit watter gesondheidsorgdekking die beste vir u is:
Algemene gesondheidsversekeringsopsies
Staats- of federale mark
U kan in aanmerking kom om by 'n versekeringsplan in te skryf Gesondheidsversekeringsmark (ook bekend as die Affordable Care Act of Obamacare) as u 'n onafhanklike kontrakteur, konsultant, vryskut of 'n ander soort onafhanklike werker is. Daar is verskillende kategorieë gesondheidsversekeringsdekking om uit te kies, waarvan sommige planne met lae premies bevat. Oop inskrywing is 1 November tot 15 Desember; u kan egter buite daardie datums versekering kry as u 'n spesiale omstandigheid het — byvoorbeeld, u het u werk verloor. U kan www.healthcare.gov besoek om meer oor u opsies te leer via die federale mark.
Medicaid
Miljoene Amerikaners kry goedkoop of gratis dekking deur Medicaid. U kan selfstandig wees en in aanmerking kom vir Medicaid as u huishouding onder 'n sekere inkomstevlak val (wat volgens die staat ietwat wissel, hoewel die federale regering minimum standaarde daarstel), en as u aan ander kriteria voldoen. Daar is geen oop inskrywingsperiode vir Medicaid nie, dus kan u te eniger tyd aansoek doen. Besoek u plaaslike of staatsdepartement vir maatskaplike dienste om meer te wete te kom oor dekking onder Medicaid, en om te sien of u in aanmerking kom.
Medicare
As u 65 jaar en ouer is, kom u moontlik in aanmerking vir Medicare-voordele. U kan ook aan kriteria vir Medicare voldoen as u al twee jaar op Social Security Disability (SSD) werk, of as u ALS (Lou Gehrig's Disease) het of die End State Renal Disease (ESRD) het.
Werkgewersplan deur middel van 'n familielid
As u eggenoot of lewensmaat in diens is, kyk wat dit kan kos om in die gesondheidsversekeringsplan van die onderneming te kom. Al is u nie wettig getroud nie, kan u kwalifiseer. Sommige werkgewers bied die sogenaamde huishoudelike vennootskapsgesondheidsdekking aan diegene in 'n huishoudelike vennootskap. As u en u lewensmaat (insluitende egpare van dieselfde geslag) 'n huis deel en 'n huishoudelike lewe lei, kan u in aanmerking kom, mits nie een van u met iemand anders getroud is nie. Wees egter bewus daarvan dat as u 'n werkgewer van u maat wel 'n deel van u premie vir gesondheidsversekering betaal, u miskien belasting daaraan moet betaal. Daarbenewens is sommige ondernemings besig om hierdie soort dekking uit te skakel. U sal die meeste sukses behaal as u maat vir 'n groot onderneming werk. Volgens die Internasionale Stigting van Werknemervoordeelplanne , sal meer as 75% van die ondernemings met 10 000 of meer werknemers waarskynlik voordele in die gesondheidsorg aan huishoudelike vennote van dieselfde en teenoorgestelde geslag aanbied.
As u jonger as 26 is, kan u ook onder die gesondheidsversekeringsplan van u ouers gedek word volgens die bekostigbare sorgwet.
Privaat versekering
U kan ook 'n individuele gesondheidsversekeringsplan kies deur middel van 'n private versekeringsmaatskappy. U kan egter hoër maandelikse premies betaal as as u 'n groepsplan gehad het. Versekering wat byvoorbeeld deur die Wet op bekostigbare sorg aangebied word, sal gewoonlik baie meer kostedoeltreffend wees as privaat gesondheidsversekering, terwyl dit soortgelyke voordele bied. As u 'n versekeringspolis met 'n hoër aftrekbaar is, oorweeg dit om 'n gesondheidspaarrekening (HSA), waar u belastingvrye geld kan deponeer vir mediese uitgawes.
Verenigingsgesondheidsplanne
As u 'n selfstandige werker is wat ook 'n klein aantal werknemers het, kyk na 'n verenigingsgesondheidsplan . Sommige verenigings (soos The Writers Guild of America West en The Freelancers Union) bied lede gesondheidsorgplanne teen groepstariewe aan. Die verenigings kry hierdie meer bekostigbare groepstariewe omdat hulle met ander in dieselfde bedryf of in dieselfde groep saamwerk om groot groepe te vorm. Maar daar is nadele. Sommige van die verenigings vereis dat u belastingopgawes en ander papierwerk moet toon om te bewys dat u 'n sekere bedrag (soos hulle bepaal) as 'n selfstandige werker verdien. U moet dalk ook ledegeld betaal. Sommige gesondheidsplanne vir verenigings bied moontlik nie so omvattende dekking as ander planne nie, en daar was kommer oor die solvensie van sekere verenigingsgesondheidsplanne, wat hulle nie in staat stel om hul lede se eise te betaal nie. In 2018 het die Trump-regering maatreëls ingestel om meer mense toegang tot AHP's te gee (byvoorbeeld diegene wat selfstandig is en nie werknemers het nie), maar die hervormings was in die hof neergeskiet en word geappelleer. Praat met 'n versekeringsmakelaar of gaan na die Departement van Arbeid webwerf vir die nuutste inligting.
Gesondheidsdelingsplanne
Die deel van gesondheidsplanne is nie gesondheidsversekering nie. Inteendeel, dit is planne wat gesondheidsorgkoste onder lede van die gesondheidsgroep deel. U betaal 'n premie (gebaseer op die plan wat u kies) wat in 'n gemeenskapsfonds gestort word. As u mediese sorg benodig, word die rekening uit die fonds betaal. Dit is egter belangrik om daarop te let dat baie van hierdie planne op geloof gebaseer is, en dat sekere mediese dienste (soos geboortebeperking of aborsies) moontlik nie gedek word nie. En omdat dit nie gesondheidsversekering uitmaak nie, voldoen hierdie deelplanne nie aan ACA nie, en kan dit nie vir mense met bestaande toestande wees nie. Sommige gesondheidsplanne het ook 'n beperking op die bedrag wat hulle vir hul lede se eise kan uitbetaal, wat problematies kan wees vir mense wat ernstige mediese probleme ontwikkel.
Korttermyn-gesondheidsversekeringsopsies
COBRA
Thy het die Wet op die Omnibusbegrotingsversoening gekonsolideer (COBRA) waarborg u die reg om tydelik onder 'n voormalige werkgewer se gesondheidsversekeringsplan te bly nadat u u werk verlaat het. Hoe lank u mag aanbly, wissel. As u byvoorbeeld om ander redes as ernstige wangedrag u werk beëindig, kan u tot 18 maande bly; vir ander kwalifiserende geleenthede, kan u tot 36 maande aanbly. Volgens die Amerikaanse departement van arbeid is daar ander vereistes wat in aanmerking kom. Wat meer is, alhoewel die dekking dieselfde is, sal u meer uit u sak moet betaal vir die versekering, aangesien u werkgewer nie meer daarvan subsidieer nie.
Korttermyn gesondheidsplanne
Korttermyn-gesondheidsplanne is tydelike, jaarlange, lae premie / hoë aftrekbare gesondheidsorgplanne wat, na goeddunke van die versekeraar, tot drie jaar hernu kan word. Maar hulle skiet tekort op baie gebiede. In die eerste plek dek dit nie die bestaande toestande nie. Hulle dek ook nie kraamsorg, geestesgesondheid of voorskrifmedisyne nie. En baie van hulle dek nie wat u mag betaal nie.
5 dinge wat u moet oorweeg wanneer u selfversekering kies
Met soveel beskikbare opsies, moet u die volgende oorweeg wanneer u u keuses verklein:
1. Gebruik 'n makelaar of agent
Daar is dikwels verskillende vlakke as dit by gesondheidsversekeringsplanne kom. Daar kan byvoorbeeld Platinum, Silwer of Brons wees - almal bied verskillende dekking teen verskillende koste. 'N Makelaar of agent kan u help om al die opsies en jargon te sorteer en 'n plan te vind wat by u pas.
Alle lande het 'n staatsprogram vir gesondheidsversekering (SHIP), wat onbevooroordeelde hulp kan verleen om 'n plan te vind wat by u pas. U kan ook onbevooroordeelde hulp verleen om 'n plan te vind deur die Marketplace-hulplyn of 1-800-Medicare te skakel (indien u in aanmerking kom vir Medicare).
2. Kyk na subsidies
Afhangend van u inkomstegroep, kom u moontlik in aanmerking vir gesondheidsversekering teen 'n laer of geen koste (Medicaid). Dit is handig om te weet vir watter subsidies u kwalifiseer terwyl u die beste plan vir u vind.
3. Bereken u inkomstevlak korrek
As u versekering koop deur die Health Care Marketplace, berus u premies op u inkomste vir die huidige jaar. Dit beteken dat u as vryskutters moet probeer om akkuraat te voorspel hoeveel geld u vir die vier kwartale van die jaar gaan verdien. Dit kan lastig wees, dus neem 'n bietjie tyd om na te dink oor hoe u in die verlede presteer het, vra uself af of u skatting realisties is, en oorweeg wat in u bedryf aangaan wat u inkomste kan beïnvloed. As u meer geld verdien as wat u gedink het, moet u dalk geld wat u verdien deur belastingkrediete terugbetaal. As u te min geraam het, het u moontlik spaargeld misgeloop.
4. Oorweeg die prys van planne
Dit is uiteraard nie ideaal om die bank te breek met 'n mediese versekeringsplan as selfstandige nie. Maar u wil miskien ook nie op die goedkoopste opsie besluit nie. Om selfstandig te wees en u eie besigheid te bestuur, is stresvol genoeg. U hoef nie die ekstra bekommernis te hê oor wat met u of u familielede sal gebeur as 'n gesondheidskrisis ontstaan - en die toenemende mediese rekeninge wat daarmee gepaard gaan nie.
'N Goeie vuistreël is om te weet dat hoe laer die aftrekbaar van 'n plan is, hoe hoër sal die premie elke maand wees. Om uit te vind of 'n lae / hoë gesondheidsorgplan (of andersom) geskik is vir u, moet u kyk na u ouderdom, algemene gesondheid, hoe gereeld u dokters besoek en of u bestaande gesondheidstoestande het.
5. Weet wie om in te sluit
Versekeraars vra gewoonlik meer vir gesondheidsorgplanne wat meer as net een individu insluit. As u 'n huweliksmaat of huishoudelike vennoot het wat werk, is dit voordelig om na te gaan wat die koste is om hul plan aan te gaan voordat u vir 'n nuwe een inskryf.
Hoekom jy nie onversekerd wil wees nie
Vanweë die hoë koste vir privaatversekering en ander opsies, kan dit aanloklik wees om sonder te gaan. Maar as u nie verseker wil wees nie, kan dit 'n paar negatiewe resultate tot gevolg hê.
Belastingboetes
Alhoewel die federale regering nie meer 'n boete hef as u gesondheidsdekking kan bekostig nie, maar dit nie wil koop nie, beteken dit nie dat u staat u vry van skottelgoed sal laat nie. Tot dusver hef Massachusetts, New Jersey en Vermont boetes op inwoners wat van gesondheidsversekering afstand doen, en meer state dink daaraan om dit te volg.
Belastingvoordele
Met die IRS kan u 'n selfstandige gesondheidsversekeringsaftrekking as u daardie jaar wins gemaak het. Dit is 'n aanpassing van u inkomste (nie 'n spesifieke belastingaftrekking nie) vir premies wat u op mediese dekking betaal het vir mediese dekking en langtermynversekering vir u, u gade en u afhanklikes. Wat meer is, kan u die bedrag van u mediese uitgawes (vir dinge soos doktersbesoeke, hospitaalgelde en selfs bril op voorskrif) aftrek wat meer is as 7,5% van u aangepaste bruto inkomste.
Koste buite die sak
Diegene wat verseker is, het gewoonlik 'n perk op die bedrag wat hulle uit hul sak sal betaal. Mense sonder versekering het nie so 'n beperking nie. Onversekerde mense kan 'n rekening van tien of honderdduisende dollars in die gesig staar as hulle ly aan iets soos 'n hartaanval of lewensgevaarlike ongeluk. As u nie versekering het nie, kan dit vinnig en vinnig duur raak.
Hoeveel sal gesondheidsversekering kos as u in eie diens is?
Met soveel veranderlikes soos u ouderdom, waar u woon, waar u die versekering verkry en watter plan u gekies het, is dit 'n vraag wat byna onmoontlik is om te beantwoord. Volgens 'n opname van 2019 oor gesondheidsvoordele vir werkgewers wat deur die Kaiser Family Foundation , die premie vir enkellopende mense wat by die gesondheidsversekering van hul onderneming ingeskryf is, het $ 7188 per jaar beloop, terwyl die werknemer 18% daarvan betaal - of ongeveer $ 400 per maand. En dit is 'n maatskappy-geborgde plan wat gedeeltelik gesubsidieer word. As onafhanklike kontrakteur (tensy u in aanmerking kom vir 'n staatsubsidie of Medicare), kan u verwag om ten minste soveel te betaal, en waarskynlik meer. Bogenoemde belastingvoordele kan help om die koste te vergoed. En so ook SingleCare.
Die SingleCare gratis gebruiksvoorskrif spaarkaart kan u tot 80% bespaar op voorskrifte by meer as 35 000 apteke landwyd, insluitend CVS, Target, Walmart, en meer. Gemiddeld spaar SingleCare-gebruikers gemiddeld $ 150 per jaar op hul voorskrifte. Daar is geen fooie of subskripsies by SingleCare nie, en selfs diegene met voorskrifplanne vir versekering kan dit gebruik en bespaar. Ons prys gee u soms 'n laer prys as u mede-betaling. Gebruik singlecare.com om u voorskrif te soek en die naaste apteek te vind wat u medikasie teen die laagste prys het.
Bottom line: Moenie die risiko loop om geen gesondheidsversekering te hê nie - u kan uiteindelik meer spandeer as u onversekerd bly. Gesondheidsversekeringsplanne vir selfstandige individue kan wissel na gelang van u woonplek en u inkomste. Neem die tyd om u huiswerk te doen en oorweeg die maniere waarop u die dekking kan bespaar.
