Dink u aan 'n HSA? Lees die voor- en nadele van 'n gesondheidspaarrekening
MaatskappyGesondheidspaarrekeninge bestaan al sedert 2003, so dit is skaars 'n nuwe konsep. Maar aangesien gesondheidsorgbeleid die afgelope paar jaar soveel verander het, kry hulle opnuut aandag. Sommige mense wat slegs op die tradisionele gesondheidsversekering staatgemaak het om hul mediese rekeninge te betaal, kan daaraan dink om 'n HSA by die mengsel te voeg. Maar wat is 'n gesondheidspaarrekening presies, en hoe werk dit?
Die idee agter die HSA is relatief eenvoudig: hul doel is om individue met 'n hoë versekeringsaftrekbaar toe te laat om dollars voor belasting opsy te sit om mediese uitgawes te betaal. Oor die algemeen kan enige volwassene met 'n hoë-aftrekbare gesondheidsplan (HDHP) - en geen ander gesondheidsversekeringsdekking nie - mag 'n HSA open.
Is 'n gesondheidspaarrekening dus reg vir u? Kom ons ondersoek die voor- en nadele van HSA.
Wat is die voordele van 'n gesondheidspaarrekening?
Daar is baie voordele aan 'n spaarrekening, afhangende van u inkomste of mediese behoeftes. Hier is 5 voordele vir 'n HSA.
1. 'n HSA bied belastingbesparings
Vir individue wat in die komende jaar groter mediese uitgawes verwag, kan 'n HSA-plan duisende dollars bespaar met drievoudige belastingbesparing, sê Gary Franke, versekeringsmakelaar en kenner van gesondheidspaarrekeninge by Bereik Alpha Insurance, LLC in Bellevue, Washington.
Drievoudige belastingbesparings word op die volgende manier uiteengesit:
- Een, u hoef nie belasting te betaal vir die geld wat u in u HSA inbring nie.
- Tweedens, u hoef nie belasting te betaal vir die geld wat u uit u HSA neem om vir gekwalifiseerde gesondheidsuitgawes te betaal nie. (Alhoewel mense jonger as 65 jaar 'n boete sal moet betaal vir HSA-fondse wat gebruik word om nie-kwalifiserende uitgawes te betaal nie, wees dus versigtig!)
- Drie, u kan belastingvrye rente verdien op geld wat u in u HSA-rekening bewaar. U het ook opsies om die geld in u rekening te belê.
Ek het nou 'n HSA-rekening vir myself, sê Franke. Dit het my $ 1 500 in my belastingrekening bespaar.
2. 'n HSA kan sommige uitgawes dek wat u nie deur die versekering doen nie
HSA-uitgawes kan 'n verskeidenheid gesondheidsorguitgawes insluit wat u versekeringsplan moontlik nie dek nie, soos ortodontie en bril. Daar is honderde gesondheidsuitgawes wat deur HSA betaal kan word, sê Vikram Tarugu, besturende direkteur, gastroënteroloog en die uitvoerende hoof van Detox van Suid-Florida . Voorbeelde hiervan is chiropraktiese of tandheelkundige behandelings, vrugbaarheidsdienste, rolstoele en voorskrifmedisyne.
3. 'n HSA laat bydraes van ander toe
Sommige mense weet dit miskien nie, maar u kan toelaat dat ander bydra tot u HSA, verduidelik Dr. Tarugu.
Volgens die IRS, u kan HSA-bydraes van enige ander persoon aanvaar , soos u werkgewer of 'n familielid. Dit lei tot nog meer belastingvoordele. Die bedrag wat u werkgewer bydra, word nie as belastinginkomste getel nie. En as 'n familielid bydra tot u HSA, is hul bydrae belastingaftrekbaar met die opgawe van die familielid, selfs al noem hulle nie aftrekkings nie.
Daarbenewens is gesondheidsbesparingsrekeninge redelik buigbaar in terme van wanneer u die geld inbetaal en spandeer. Bydraes tot 'n HSA kan enige tyd gedurende die kalenderjaar en tot 15 April van die daaropvolgende belastingjaar gemaak word, sê dr. Tarugu.
Nota: die bydrae perke vir 2020 is $ 3.550 vir individuele planne en $ 7.100 vir gesinsdekking. Die perke vir 2021 sal $ 3 600 vir individuele planne wees en $ 7 200 vir gesinsplanne.
VERWANTE: Gesondheidskoste kan u van belasting aftrek
4. 'n HSA bied buigsaamheid na die ouderdom van 65
U kan ook kyk na HSA-bydraes as 'n vorm van aftreespaargeld. Nadat u 65 geword het, kan u u HSA-fondse gebruik om daarvoor te betaal enige uitgawes, ongeag of dit gesondheidsverwant is of nie. U sal nie 'n boete betaal nie, maar die verspreiding is nie belastingvry nie.
5. 'n HSA maak voorsiening vir die oordraagbaarheid van fondse
Sommige spaarrekeninge, soos buigsame spaarrekeninge (FSA) gebruik dit of verloor dit. Dit beteken, as u nie al die fondse gebruik nie, verval dit aan die einde van 'n vasgestelde tydperk, gewoonlik binne 'n kalenderjaar. Dit is nie 'n risiko vir 'n HSA nie. U kan toelaat dat fondse na die volgende jaar oorgedra word, sê dr. Tarugu. Dit stel u in staat om fondse te behou as u fondse verander of uittree. U mag geld vir HSA-geld bestee, ongeag wanneer u dit nodig het.
Wat is die nadele van 'n HSA?
As u 'n HSA het, het u per definisie waarskynlik ook 'n hoë aftrekbare gesondheidsplan. Dit kan redelik duur word. Hier is drie nadele van 'n HSA.
1. 'n Gesondheidsplan met 'n hoë aftrekbare verband wat verband hou met 'n HSA kan hoë sakekoste tot gevolg hê
Met 'n hoë-aftrekbare gesondheidsplan sal daar van u verwag word om 100% doktersbesoeke, voorskrifte en mediese prosedures af te lê totdat u u aftrekbare bedrag bereik, sê Franke. Vanjaar is 'n HDHP 'n plan met 'n aftrekbare bedrag van minstens $ 1.400 vir 'n individu of $ 2.800 vir 'n gesin , volgens die IRS. Maar met sommige planne kan die totale jaarlikse uitgawes buite die sak so hoog as $ 6 900 vir 'n individu of $ 13 800 vir 'n gesin beloop. Dit sluit geld in wat u bestee aan terugbetalings, versekering en aftrekkings.
Hoë aftrekbare gesondheidsplanne is gewoonlik voordeliger vir gesonde mense wat meestal voorkomende sorg benodig. As u 'n chroniese mediese toestand het wat gereeld besoeke aan die dokter en gereelde behandeling benodig, of as u weet dat u 'n operasie ondergaan, kan u 'n ander tipe gesondheidsorgplan oorweeg. Anders moet u vooraf al hierdie uitgawes betaal, wat u HSA-fondse redelik vinnig sal verbrand.
2. 'n HSA dek dalk nie onverwagte uitgawes nie
U het moontlik onverwagte gesondheidsorgkoste, wat die bedrag wat u in u HSA bespaar, kan oorskry, sê dr. Tarugu. Dan is daar die druk om te spaar, sê hy, met verwysing na die onwilligheid wat sommige mense voel om sorg te soek, omdat hulle glo dat die geld in hul HSA dalk een of ander tyd in die toekoms nodig sal wees.
3. Daar is reëls rondom HSA-rekeninge.
Sommige ander nadele van HSA's sluit in rekordvereistes, belasting en boetes en fooie. Wanneer u geld by u HSA onttrek, sal u afhangend van die plan moontlik kwitansies moet hou om te bewys dat u die geld op 'n gekwalifiseerde mediese uitgawe spandeer het. As u jonger as 65 is en die uitgawe as ongekwalifiseerd beskou word, moet u belasting betaal op die geld plus 'n boete van 20%. Daarbenewens hef sommige HSA's 'n maandelikse onderhoudsfooi of 'n fooi per transaksie. Dit verskil volgens instelling.
Ander alternatiewe om te oorweeg
As u 'n HDHP het, en die plan word deur u werkgewer aangebied, is HSA's nie noodwendig die enigste opsie om belastingvrye geld vir gesondheidskoste opsy te sit nie. U kan ook 'n rekening vir gesondheidsvergoeding (HRA) of 'n buigsame gesondheidsorgrekening (FSA) oorweeg.
'N HRA is 'n soort rekening vir gesondheidsuitgawes wat u werkgewer in u voordelepakket kan aanbied. Slegs u werkgewer kan tot die rekening bydra, en die werkgewer besit dit. Die geld wat u werkgewer tot u HRA bydra, word nie as belastinginkomste as inkomste beskou nie. U werkgewer beheer byna alles rakende die HRA, insluitend watter uitgawes dit dek en of fondse in die volgende jaar toegelaat moet word.
'N FSA vir gesondheidsorg is 'n ander tipe rekening vir gesondheidsbesteding, wat gewoonlik gepaard gaan met planne met laer aftrekbare bedrae. Soos HRA's, kan dit slegs deur werkgewers aangebied word. As sodanig besit u werkgewer ook hierdie rekeninge. U en u werkgewer mag egter bydra tot 'n FSA. Een van die grootste nadele is dat FSA's dit gebruik of verloor. As u nie al u FSA-geld teen die einde van die jaar gebruik nie (of tot die volgende April op sommige planne), mag u werkgewer die restant behou.
Raadpleeg ons blogpos vir 'n gedetailleerde uiteensetting van al die verskille tussen HSA's, HRA's en FSA's vir gesondheidsorg. HRA vs HSA vs FSA: Wat is die beste gesondheidspaarrekening? ?
